Este guía le puede mostrar cómo ahorrar dinero cuando compra un seguro de vida. Le ayuda a:
- Decidir cuánto seguro de vida debe comprar
- Decidir qué tipo de seguro de vida necesita, y
- Comparar el costo de las pólizas de seguro de vida similares.
Preparado por La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC por sus siglas en inglés)
Reproducido por insubuy.com
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros es una asociación de funcionarios estatales de reglamentación de seguros. Esta asociación ayuda a los diferentes departamentos de seguros a coordinar las leyes de seguros en beneficio de todos los consumidores. Se le urge utilizar este guía para realizar una compra de seguro de vida.
Este guía no promociona ninguna compañía o póliza
Comprando seguro de vida
Al comprar un seguro de vida, quiere una póliza que se adapte a sus necesidades sin costo demasiado. Su primer paso es decidir cuánto necesita, cuánto puede pagar y el tipo de póliza que desea. Después, averigüe lo que varias compañías cobran por ese tipo de póliza. Usted puede encontrar diferencias importantes en el costo del seguro de vida utilizando los índices de costo de seguro de vida que se describen en este guía. Un buen agente de seguros de vida o compañía podrá y estará dispuesto a ayudarle con cada uno de estos pasos de compra.
Si usted va a hacer una buena elección cuando compra un seguro de vida, necesita entender qué clases están disponibles. Si un tipo no parece satisfacer sus necesidades, pregunte sobre los otros tipos que se describen en este guía. Si usted siente que necesita más información además de la que se indica aquí, es posible que desee consultar con un agente de seguros de vida o una compañía o libros sobre seguros de vida en su biblioteca pública.
Eligiendo la cantidad
Una manera de decidir la cantidad de seguro de vida que necesita es calcular la cantidad de efectivo y los ingresos que sus dependientes necesitaran si usted muriera. Usted debe pensar en el seguro de vida como una fuente de efectivo necesario para los gastos de la enfermedad final, el pago de impuestos, hipotecas u otras deudas. También puede proporcionar ingresos para los gastos de vida de su familia, costos educativos y otros gastos futuros. Su nueva póliza debe acercase lo más que pueda para hacer la diferencia entre (1) lo que sus dependientes tendrían si muriera ahora, y (2) lo que realmente necesitarían.
Elegir el tipo adecuado
Todas las pólizas de seguro de vida están de acuerdo con pagar una cantidad de dinero si usted fallece. Pero todas las pólizas no son las mismas. Hay tres tipos básicos de seguro de vida:
- Seguro a plazo fijo
- Seguro de vida permanente
- Seguro de dotación
Recuerde, no importa que tan elegante puede aparecer el título de la póliza o la presentación de ventas, todas las pólizas de seguro de vida contienen uno o más de los tres tipos básicos. Si usted está confundido acerca de una póliza que suena complicada, pregúntele al agente o compañía si combina más de un tipo de seguro de vida. La siguiente es una breve descripción de los tres tipos básicos:
Seguro a plazo fijo
El seguro a plazo fijo es protección de la muerte para un "plazo fijo" de uno o más años. Los beneficios de muerte serán pagados solamente si usted muere dentro de este plazo fijo de años. El seguro a plazo fijo generalmente proporciona la mayor protección de muerte inmediata para el dólar de la prima.
Algunas pólizas de seguro a plazo fijo son "extensibles" para uno o más plazos fijos adicionales incluso si su salud ha cambiado. Cada vez que amplíe la póliza para un nuevo término, las primas serán más altas. Usted debe verificar las primas en las edades mayores y el período del plazo fijo que la póliza puede ser continuada.
Algunas pólizas de seguro a plazo fijo también son "convertibles". Esto significa que antes del final del período de conversión, usted puede cambiar el plazo fijo de póliza para una póliza de por vida o de dotación, incluso si usted no está en buena salud. Las primas para la nueva póliza serán más altas de lo que usted ha estado pagando por el seguro a plazo fijo.
Seguro de vida permanente
El seguro de por vida da protección de muerte durante el tiempo que viva. El tipo más común se llama seguro de "vida directa" o "vida ordinaria", para el cual usted paga las mismas primas por el tiempo que usted vive. Estas primas pueden ser mucho más altas de lo que pagaría inicialmente por la misma cantidad de seguro a plazo fijo. Pero son más pequeñas que las primas que terminaría pagando si fuera a seguir extendiendo una póliza de seguro a plazo fijo hasta sus últimos años.
Algunas pólizas de por vida le permiten pagar las primas por un período más corto como 20 años, o hasta la edad de 65 años. Las primas para estas pólizas son más altas que para un seguro de vida ordinaria, ya que los pagos de las primas son recortados a un período más corto.
Aunque usted paga primas más altas, para empezar, para el seguro de por vida que el seguro de termino, las pólizas de seguro de por vida desarrollan "valor en efectivo" lo cual puede tener si usted deja de pagar las primas. Por lo general, puede tomar el dinero en efectivo, o utilizarlo para comprar una protección continua del seguro. Técnicamente hablando, estos valores se llaman "beneficios de incaducidad". Esto se refiere a beneficios que usted no pierde (o "descalifica") cuando deja de pagar las primas. La cantidad de estos beneficios depende del tipo de póliza que tenga, su tamaño y el tiempo que lo haya poseído.
Una póliza con valores en efectivo también puede ser utilizada como garantía para un préstamo. Si usted pide prestado de la compañía de seguros de vida, la tasa de interés se muestra en su póliza. Cualquier dinero que usted deba en un préstamo de póliza se deduciría de los beneficios si usted falleciera, o del valor en efectivo si dejara de pagar las primas.
Seguro de dotación
Una póliza de seguro de dotación le paga una suma o ingreso - al asegurado - si usted vive hasta cierta edad. Si muriera antes de eso, el beneficio de muerte se pagaría a su beneficiario. Las primas y los valores en efectivo para el seguro de dotación son más altos que para la misma cantidad de seguro de por vida. Así, el seguro de dotación le da la menor cantidad de protección contra la muerte para su dólar de la prima.
Búsqueda de una póliza a bajo costo
Después de haber decidido qué tipo de seguro de por vida se ajusta a sus necesidades, busque una buena compra. Sus posibilidades de encontrar una buena compra son mejores si utiliza dos tipos de números de índice que se han desarrollado para ayudar en la compra de un seguro de por vida. Uno se llama "índice de costo de rendimiento" y el otro es el "índice de costo de pago liquido". Vale la pena su tiempo para tratar de entender cómo se utilizan estos índices, pero en cualquier caso, utilícelos sólo para comparar los costos relativos de pólizas similares.
BUSQUE PÓLIZAS CON NÚMEROS DE ÍNDICE A BAJO COSTO.
¿Qué es el costo?
El "costo" es la diferencia entre lo que paga y lo que recibe. Si usted paga una prima por el seguro de vida y no recibe nada, su costo para la protección de la muerte es la prima. Si usted paga una prima y obtiene algo más tarde, como un valor en efectivo, su costo es menor que la prima.
El costo de algunas pólizas también puede reducirse por dividendos; estas se llaman pólizas "participantes". Las compañías pueden decirle lo que son los dividendos actuales, pero el tamaño de los futuros dividendos se desconoce hoy y no se puede garantizar. Dividendos realmente pagados se establecen cada año por la compañía.
Algunas pólizas no pagan dividendos. Estos se llaman pólizas de "costo garantizado" o "no participante". Cada beneficio de una póliza de costo garantizado es fija para que usted sepa por adelantado cuál será su costo futuro.
Las primas y los valores en efectivo de una póliza participante están garantizados, pero los dividendos no lo son. Las primas para las pólizas participantes son normalmente más altas que las pólizas de costos garantizados, pero el costo para usted puede ser alto o bajo, dependiendo de los dividendos realmente pagados.
¿Qué son los índices de costos?
Con el fin de comparar el costo de las pólizas, es necesario buscar por:
- Las primas
- Los valores en efectivo
- Los dividendos
Los índices de costo utilizan uno o más de estos factores para darle una manera conveniente de comparar los costos relativos de pólizas similares. Cuando se comparan los costos, se debe hacer un ajuste para tener en cuenta que el dinero se paga y se recibe en diferentes tiempos. No es suficiente con sumar las primas que pagará y restar los valores en efectivo y los dividendos que espera recibir. Estos índices se encargan de la aritmética para usted. En lugar de tener que sumar, restar, multiplicar y dividir muchos números usted solo, simplemente comparar los números de índices que puede obtener de los agentes de seguros de vida y de las compañías.
- Índice de costo de rendimiento del seguro de vida- Este índice es útil si considera que el nivel de los valores de efectivo es de gran importancia para usted. Le ayuda a comparar los costos si en algún momento futuro, como a 10 o 20 años, usted fuera a renunciar a la póliza y tomar su valor en efectivo.
- Pago neto del índice de costo del seguro de vida- Este índice es útil si su principal preocupación son los beneficios que se deben de pagar a su muerte y si el nivel de valor en efectivo es de importancia secundaria para usted. Le ayuda a comparar los costos en algún momento futuro, como 10 o 20 años, si continúa pagando las primas en su póliza y no tomar su valor en efectivo.
Existe otro número llamado el nivel equivalente de dividendo anual. Se muestra los dividendos de la parte que juegan en la determinación del índice de costos de una póliza participante. La agregación de un nivel equivalente de dividendo anual de una póliza al costo del índice le permite comparar los costos totales de pólizas similares antes de reducir los dividendos. Sin embargo, si hace comparaciones de costos de una póliza participante con una póliza no participante, recuerde que el costo total de la póliza participante se reducirá por los dividendos pero el costo de una póliza no participante no cambiará.
¿Cómo utilizo índices de costo?
Lo más importante a recordar cuando se utilizan índices de costo es que una póliza con un número pequeño de índices es generalmente una mejor compra que una póliza comparable con un número de índice más grande. Las siguientes reglas también son importantes:
- Las comparaciones de costos sólo deben hacerse entre planes similares de seguro de vida. Los planes similares son los que proporcionan esencialmente los mismos beneficios básicos y requieren pagos de primas por aproximadamente el mismo período de tiempo. Cuanto más cerca estén las pólizas de ser idénticas, más confiable será la comparación de costos.
- Compare los números de índice sólo para el tipo de póliza, su edad y la cantidad que usted piensa comprar. Como ninguna de las compañías ofrecen el costo más bajo para todos los tipos de seguro en todas las edades y para todas las cantidades de seguro, es importante que usted consiga los índices de la póliza, la edad y la cantidad actual que usted piensa comprar. Sólo porque un "guía del comprador" le dice que la póliza de una compañía es una buena compra para una edad y una cantidad en particular, usted no debe asumir que todas las pólizas de la compañía son buenas compras.
- Las pequeñas diferencias en los números de índice podrían ser compensadas por otros beneficios de la póliza, o las diferencias en la calidad del servicio que usted puede esperar de la compañía o del agente. Por lo tanto, cuando usted encuentra pequeñas diferencias en los índices de costo, su elección debe basarse en algo además del costo.
- En cualquier momento, necesitará otra información sobre la cual basar su decisión de compra. Asegúrese de que puede pagar las primas, y que entienda sus valores en efectivo, los dividendos y beneficios de muerte. Usted también debe hacer un juicio sobre lo bien que la compañía de seguros de vida o el agente proporcionará servicio en el futuro, a usted como el asegurado.
- Estos índices de costo de seguro de vida se aplican a las nuevas pólizas y no deben ser utilizados para determinar si usted debe dejar caer una póliza que usted ya ha poseído por un tiempo, a favor de una nueva. Si se sugiere tal reemplazo, usted debe solicitar información de la compañía que emitió la póliza anterior antes de tomar acción.
Cosas importantes que recordar - Un resumen
La primera decisión que debe tomar al comprar una póliza de seguro de vida es elegir una póliza cuyos beneficios y primas satisfacen más sus necesidades y capacidad de pago. A continuación, encontrar una póliza que también es una compra relativamente buena. Si usted compara los índices de costo de rendimiento y el pago neto del índice de pólizas competidoras similares, sus posibilidades de encontrar una compra relativamente buena serán mejores que si no compra. RECUERDE, BUSQUE POLIZAS CON NUMEROS DE ÍNDICE DE MENOR COSTO. Un buen agente de seguros de vida puede ayudarle a elegir la cantidad de seguro de vida, el tipo de póliza que desea, y le dará índices de costo para que pueda hacer comparaciones de costos de pólizas similares.
No compre un seguro de vida a menos que tenga la intención de seguir con él. Una póliza que es una buena compra cuando se mantiene durante 20 años puede ser muy costosa si usted renuncia durante los primeros años de la póliza. Si usted renuncia a tal póliza durante los primeros años, usted puede recibir poco o nada y gran parte de sus primas puede haber sido utilizadas para los gastos de la compañía.
Lea cuidadosamente su nueva póliza y pídale al agente o la compañía una explicación de cualquier cosa que no entienda. Lo que usted decida ahora, es importante revisar su programa de seguro de vida cada pocos años para mantenerse al día con los cambios en sus ingresos y responsabilidades.