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游客保险 - 原有疾病突然意外复发常见问题

游客保险 - 原有疾病突然意外复发常见问题

什么是原有疾病突然意外复发?

顾名思义,如果您有原有疾病且之前发生过(在保险生效期前),如果您原有疾病突然意外复发,根据保险条款,您或可获得承保。

所有原有疾病的突然意外复发都承保吗?

不是的。

尽管特定保险具体条款不同,或有一些额外的限制,例如

  • 保险生效期前至少30天病情稳定且在治疗上没有变化
  • 必须不是慢性或先天性疾病
  • 病情不会随着时间恶化
  • 必须不是因原有疾病来美国寻求治疗
  • 必须不违背医生的建议和治疗的情况下旅游

可能有其它限制,例如本条款的某段时期不包括尿路感染和其它限制。详情请参照具体保险计划。

如果从来没有原有疾病,是不是就算是新的疾病且被承保?

不一定。

无论您是否知道您的原有疾病,原有疾病的免责适用于任何发生在保险生效期前的任何医疗问题。

换句话说,原有疾病突然意外复发仅在原有疾病之前发生的情况下适用。

任何医疗问题可以是新的疾病或原有疾病。所以,如果保险承保新的医疗问题和原有疾病突然意外复发,不就是说任何一种情况发生保险都会承保?

不一定是。即使您不知道存在医疗问题,但是如果在保险生效日期前发生,就属于原有疾病而被免责。换句话说,如果在保险生效期前,没有原有疾病的发作,那就不是原有疾病突然意外复发。所以在此条款下,这种情况也是免责的。

我还是不明白。可以举几个在此条款下,保险承保或免责的真实案例吗?

举例: 例如在保险生效期间治疗肾结石

第一个条款是突然和意外复发的条款。

要符合条款资格,必须之前接受过肾结石治疗。如果之前没有接受过肾结石治疗,那就不是复发。如果之前没发生过,不能称之为复发。

第二个条款是原有疾病

即使被保人在保险生效日期后没有肾结石的症状,但它是在申请保险时存在的合理医疗肯定的疾病。

简单来说,如果被保人的肾结石在保险生效期前发生,就构成了原有疾病,且在已经肾结石的情况下,从未进行过治疗,这就不符合突然意外复发的条款。

也就是说,它在两个条款里都免责。

请不要假设所有情境都会获得理赔或拒赔。您特定的情况和理赔的决定,既成事实后,保险公司理赔部门会在获取所有医疗报告包括医生的陈述之后作出裁决。

为了使心脏病在此条款获得承保,先决条件是不是必须在保险日期生效前有过心脏病?

心脏病不是原有疾病,而是冠状动脉硬化底层的急性发作表现(请注意,有些心脏病罕见的病因不是由冠状动脉硬化造成的,比如,心肌病,心绞痛等等,但是以下的例子以主要由冠状动脉硬化引起的心脏病为主。)如果某人有冠状动脉硬化原有疾病,他们没有心脏病也应该会有冠状动脉硬化的症状和表现-例如,胸口痛确诊为心绞痛,阻塞动脉的支架,或长期冠状动脉硬化导致的手术治疗。如果此人在保险生效期后,稳定的病情下心脏病发作,这或属于原有疾病的突然复发。

根据以上解释,冠状动脉硬化是原有疾病。如果之前从来没有冠状动脉硬化的诊断或治疗,这就不在原有疾病意外复发的承保内。换句话说,如果此人从来不知道自己有冠状动脉硬化疾病,也没有过任何治疗,也会在原有疾病条款中拒赔,因为这是先前发生的或表现的疾病。

同样地, 如果患有高血压或糖尿病或胆固醇,这可能会牵涉到此人患有心脏病且在原有疾病条款中免责。这看起来是矛盾的。如果冠状动脉硬化是原有疾病,为什么患有高血压或糖尿病或胆固醇的人心脏病发作被拒保?我们对此也没有答案。

为了使中风在此条款下获得承保,先决条件是不是必须在保险生效日期前有过中风?

导致中风的潜在医疗疾病是脑血管动脉粥样硬化,由比如动脉粥样硬化疾病,房颤引起的栓塞(血块)。在保险生效期后,根据病史记录或稳定状况下的动脉粥样硬化疾病,房颤引起的栓塞或颈动脉粥样硬化的症状或表现下中风的意外复发,属于原有疾病意外复发。

为了使脑出血在此条款下被承保,先决条件是不是必须在保险日期生效前发生过脑出血?

脑出血有很多原因(潜在医疗疾病), 综上所述,潜在医疗疾病被考虑在内的。如果保险生效期后某人有过高血压病史,发生了脑出血,这属于原有疾病意外复发情况。如果有已知的并且稳定状况下的脑动脉瘤在保险生效期后发生了出血,这属于原有疾病突然复发。在保险生效期后,如果知道患有动脉粥样硬化疾病(或以上段落任何一种情况)发生了出血中风(而不是局部出血中风),这属于原有疾病突然复发的情况。

具体承保什么?

由于需要真实理赔或拒赔的通用案例(很明显没有透露具体被保人的个人健康信息(PHI)),很难回答此问题。看起来,此条款在一些有限的情况下或提供'原有疾病意外复发'保障。

'原有疾病急性发作'与'原有疾病意外复发'区别是什么?

和原有疾病突然意外复发比,原有疾病急性发作在更多的情境下提供更为广泛的承保。更多详情请阅读以下文章原有疾病急性发作常见问题

尽管以下的例子由于每个人特定情况不同而或许不适用于每个人,我们可以为您提供一种情境,从而让您对在这两种类型下索赔如何处理有个大致了解:

原有疾病急性发作: 某人第一次心脏病突然发作,需要立刻送去急诊。此人有高血压病史但是没有其它与心脏有关的诊断和医治。此理赔成立。

原有疾病突然意外复发: 某人第一次心脏病发作。此人之前没有经过医治并且也没有心脏病(之前没发生过),那就不属于原有疾病意外复发,理赔会被拒绝。同时,如果在保险生效前此人有心脏疾病,也会在原有疾病条款中被拒绝理赔。

再次,不要假设以上所述的所有情境都会获得理赔或被拒绝理赔。这只是一个代表性例子。您特定的情境和关于理赔的决定只能既成事实后由保险公司理赔部门收到所有医疗报告包括医生陈述后作出。

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