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寿险买方指南

寿险买方指南

这个指南可以告诉您购买寿险时如何省钱。它帮助您:

  • 决定您应该购买多少钱的寿险
  • 决定您需要什么样的寿险,以及
  • 比较类似寿险的成本。

由美国保监会准备
由 insubuy.com 转载

美国保监会是国家保险监管官员协会。此协会帮助不同保险部门为所有消费者的福利来协调保险法。呼吁您使用此指南做出购买寿险的决定。

此指南不支持任何公司或保险

购买寿险

当您购买寿险时,您想要满足您需求费用低廉的保险。您的第一步是决定您需要多少钱的寿险,您可以负担多少钱并且您想要什么样的保险。之后,找出不同公司对此种保险的收费。您可以通过在指南中描述的寿险成本指引找到成本的区别。一个好的寿险代理或公司将能够并且愿意协助您购买的每一个步骤。

如果您在购买保险时做出一个好的选择,您需要理解哪种计划适用。如果一种不符合您的需求,询问在指南中描述的其它类型。如果您觉得需要比这里给出的更多信息,您可能想要向寿险代理或公司询问或查看您的公共图书馆寿险相关的书籍。

选择额度

决定您需要多少寿险的一种方式是计算如果您死亡,您家属需要多少现金和收入。您应该考虑寿险作为最后疾病费用,支付税务,房屋贷款或其它债务的所需的现金资源。它还可以提供您家庭的生活费用,教育费用和其它未来开支的收入。您新的保险应该在您可以负担的情况以弥补(1)如果您现在死亡您家属所拥有的以及(2)他们实际所需要的之间的差额。

选择正确的类型

所有寿险如果您死亡同意支付一笔费用。但是不是所有的保险都一样。寿险有三种基本类型:

  • 定期保险
  • 终身寿险
  • 养老保险

请记得,不论保险标题或销售演示如何豪华,所有寿险包括三个基本类型的一个或多个。如果您不清楚听起来复杂的保险,如果保险包括多于一种类型的寿险,询问代理或公司。以下是三种基本类型的描述:

定期保险

定期保险是一年或多年的"定期"死亡保障。死亡保障仅在如果您在定期的年数内死亡支付。定期保险通常为您的保费提供最大的直接死亡保障。

即使您的健康状况改变,有些定期保险可以"延保"一个或多个期限。每次您延保到一个新的期限,保费会更高。您应该查看较大年纪的保费以及保费可以延长的时长。

一些定期保险还是"可以转换的"。 这意味着在转换周期结束前,即使您身体状况不佳,您或转换定期保险为终身保险或养老保险。新保险的保费会比定期保险的要更高。

终身保险

只要您或终身保险给予死亡保护。最普遍的类型叫做"普通寿险"或"常规寿险",这种保险只要您或者,您支付相同的保费。保费可以比您最初支付定期保险的额度高出几倍。但是如果您在之后的几年保持延长定期保险,那么保费最终会比其低。

一些终身保险允许您支付较短期比如20年的保费,或者直到65岁。由于保费压缩到较短的期间,这些保险的保费比常规寿险的更高。

尽管刚开始时,您支付的终身寿险比定期保险保费更高,如果您停止支付保费可能会有终身寿险产生的"现金价值"。您通常或收取现金或用它购买持续的保险保障。严格来讲,这些价值叫做"不丧失保单收益。" 这指的是当您停止支付保费时,您不会失去(或"丧失")利益。利益额度取决于您有的保险类型,大小及您拥有保险的时间。

有现金价值的保险也或可用来贷款的抵押。如果您从寿险公司借款,利率会显示在您的保险中。如果您死亡,任何您欠保险贷款的资金会从利益中扣除,或如果您停止支付保费会从您的现金价值中扣除。

养老保险

养老保险支付给您-投保人,总数或收入-如果您活到至特定年龄。 如果您在之前死亡,死亡利益会支付给您的受益人。养老保险的保费和现金价值比同等额度的终身保险更高。因此养老保险为您的保费至少给予您死亡保障。

寻找低成本保险

您决定购买满足您需求的寿险类型后,寻找一个价廉物美的保险。如果您使用两种类型的指数来帮助购买寿险,那么您找到价廉物美保险的几率就更高了。一种叫做"放弃成本指数",另一种叫做"净成本指数。" 很值得花时间来尝试理解如何使用这些指数,但是任何情况,仅使用它们来比较类似保险相关的费用。

寻找低成本指数的保险。

成本是什么?

"成本"是您支付的和您得到的之间的差额。如果您支付保费购买寿险并且没有任何得到,死亡保障的成本是保费。如果您支付保费并且之后有得到,比如现金价值,您的成本小于保费。

一些保险的成本还可以通过红利减少; 这些被叫做"分红"保险。公司可能会告诉您它们目前的分红是什么,但是未来分红的大小目前未知并且不能保证。 实际支付的分红每年由公司设定。

一些保险不支付分红。这些被称作"保证成本"或"非分红"保险。一个保证成本的保险的每个特征是固定的以便您提前知道您未来的成本是多少。

分红保险的保费和现金价值是保证的,但是分红不是。分红保险的保费通常比保证成本保险的更高,但是取决于实际支付的分红,您的成本可能更高或更低。

成本指数是什么?

为了比较保险的成本,您需要查看:

  • 保费
  • 现金价值
  • 分红

成本指数使用这些因素的一个或多个以给您一个方便方式来比较相似保险相关成本。当您比较成本时,必须做出调整以考虑在不同的时间支付和接收钱。仅添加您将支付的保费以及减去您期待得到的现金价值和分红是不够的。这些指数帮助您计算。不需要您自己加减乘除多个数字,您仅比较从寿险代理和公司那里得到的指数即可。

  • 寿险放弃成本指数- 如果您考虑现金价值对您最重要,这个指数很有用。如果您在未来的某个时间,比如10年或20年,您要放弃保险并且获取它的现金价值,它帮助您比较成本。
  • 寿险净成本指数-如果您主要关心的是死亡时的福利以及如果现金价值对您来说是次要的,这个指数很有用。它帮助您比较在未来的某个时间,比如10年或20年,如果您继续支付保费并且不获取它的现金价值的成本。

另一个数字叫做等量年均股息。 它显示了部分分红在决定分红保险成本指数的作用。在其成本指数添加一个保险的等量年均股息,您可以在扣除股息前比较类似保险的总成本。但是,如果您使用非分红保险做任何分红保险的成本比较,请记得分红保险的总费用会通过分红扣除,但是非分红保险的承保不变。

我如何使用成本指数?

最重要要记得的是当使用成本指数时,小指数的保险通常比高指数的保险更好。以下的规则也很重要:

  • 成本比较仅可以在类似的寿险之间做出。类似保险是那些提供实质相同的基本福利并且要求在同时期支付保费的。保险越接近相同,成本比较更可靠。
  • 比较指数仅适用于此类保险,您的年龄及您想要购买的额度。由于没有一家公司为所有年龄段的所有类型保险及所有额度保险提供最低的成本,获取您要购买的实际保险,年龄和额度很重要。仅因为"买方指南"告诉您一个公司特定年龄和额度的保险是个价廉物美的保险,您不应该假设所有公司的保险都是价廉物美的保险。
  • 指数小区别可以通过其它保险特征抵消,或其它您可能从公司或其代理期望的服务质量区别。所以,当您看到成本指数小的区别,您的选择应该基于成本之外因素。
  • 任何情况,您将需要其它信息来确定您的购买决定。确保您可以负担得起保费,并且您理解其现金价值,分红和死亡福利。您还应该对寿险公司或代理在对投保人您未来的服务质量做出判断。
  • 这些寿险指数适用于新的保险并且应该用来决定您是否应该终止您目前拥有的保险而购买新的保险。如果建议此类替代,您应该在采取行动前向签发旧保险的公司询问信息。

需要记住的重要事情 - 总结

购买寿险时,您做出的第一个决定是选择福利和保费最满足您需要并且您有能力支付的保险。之后,找出相关质优价廉的保险。如果您比较类似竞争保险的放弃成本指数和净成本指数,您找到相关价廉物美保险的几率比如果您完全不比较的好。请记住,以较低成本指数寻找保险。一个好的寿险代理会帮助您选择您想要的寿险额度,保险的类型,并且会给您成本指数以便您可以比较类似保险的成本。

不要购买寿险除非您想要坚持用下去。如果您在保险早期年数退出保险,一个价廉物美20年计划的保险可以非常昂贵。如果您在前几年放弃此类保险,您可能获得很少或没有任何获取并且您保费的大部分可能会被用于公司费用。

仔细阅读您新的保险,并且询问代理或公司解释任何您不理解的。无论您现在的决定是什么,重要的是每隔几年查看您的寿险以跟上您收入和责任的变化。

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